讀者來信：

　　我們夫妻兩人年齡均為32歲，有穩定工作，雙方共同年收入12萬元(男方8萬元，女方4萬元)。小孩3歲半，無家庭負擔。現有房子兩套,一套自住(市值45萬元),一套出租(市值30萬元，租金1200元/月)，已全部還清房貸。如果我想做全職主婦該如何理財?

　　一、基本情況：

　　1.已婚，32歲，有一小孩。2.現家庭年工薪收入12萬元(先生8萬元、太太4萬元)，租賃收入1200元/月，年支出暫不清楚。3.兩套住房，一套市值45萬元自住，一套市值30萬元用于出租。4.其他資產情況及保險購買情況不清楚，假設為零。

　　二、家庭財務分析：

　　1.家庭年收入13.3萬元，其中工薪收入12萬元，其他收入1.32萬元(以每年出租11個月計算)家庭的收入穩定；2.假設家庭生活每月支出3000元(小孩讀幼兒園每月費用約1000元，小孩升讀小學后費用會有所降低)； 3.資產配置以房產為主，市值75萬元。

　　投資的結構比較單一，無負債，工作、住房穩定，估計有基本的社會保障養老保險和醫療險，女方當全職太太后，家庭收入有所減少，男方的保險保障要加大。

　　依據資料分析，客戶的現金流量如下：

　　三、理財目標：

　　女方當全職太太，以照顧家庭為主。

　　理財顧問：中國農業銀行東莞分行金融理財師(AFP) 劉雪瑤

　　理財建議：

　　(一)、應急備用金規劃

　　以東莞一個普通家庭的消費估算，小孩讀幼兒園每月費用約1000元，家庭其他消費開支每月費用約2000元。

　　應急備用金用來保障在發生意外時的不時之需。一般為3~6個月日常支出，建議預留1萬元做備用金。建議做7天銀行通知存款。因丈夫工作穩定，收入較高，可申請一張信用卡，信用額度在2萬元左右，以備緊急使用。

　　(二)、保險規劃

　　女方當全職太太后，家庭的主要收入來源為先生的工薪收入，應以先生為被保險人購買一定商業保險。經測算該家庭的意外險、純壽險、重大疾病險的保額約80萬元，建議在意外險、定期壽險上分別投保50萬元和30萬元，如需提高保障，可適當購買重疾險，保費預算可以設計在年收入的10%之內，即年交保費在9000元左右，對家庭現金流不會有壓力。

　　(三)、投資及養老規劃

　　夫妻二人的養老規劃要盡早準備，未雨綢繆。建議可將每月部分結余做銀行基金定投，根據復利效應，假設通貨膨脹率4%，每年9%的回報，每月投入2000元，23年后55歲退休，可獲得99萬元的退休基金。

　　(四)、教育金的規劃

　　建議投資××公司子女教育保險，每年交保費5000元，連續繳交14年。在孩子18~21歲時每年領取25000元的教育年金。若父母發生不幸，不能再照顧孩子，孩子可每年領取5000元的生活費到21歲止。

　　(五)、教育增值

　　由于夫妻雙方都比較年輕，先生工作穩定，要利用業余時間繼續深造，提高工作競爭力。太太須利用難得的閑暇時間，培養自己的愛好和興趣，以提升自身的素質。建議每年用6000元左右的資金用于雙方再教育投資。

　　(六)、調整后的現金流

　　太太成為全職主婦后調整了的現金收支如下：

　　節余的資金，可出外旅游，提升生活品質；亦可以存儲起來，適當時候考慮購買汽車，提高生活質量。(楊月娥 )