李先生今年32 歲，在一家事業單位工作，每月稅后收入6000 元，年終獎稅后4 萬元，且收入每年穩步上升。李太太29 歲，在培訓行業工作，收入根據業績情況略有差別，稅后年收入約10 萬元。夫妻倆均有社保，未購買商業保險。雙方老人退休工資較高，不需要李先生夫妻贍養，兩人計劃明年生寶寶。

李先生計劃不久后買輛汽車。他希望讓孩子未來受到良好的教育，大學出國留學。目前“四平八穩”的生活使李先生有了創業的沖動，但因擔心創業風險一直沒有開始執行。李先生就以上問題找到理財師進行咨詢。

理財師分析，李先生家庭控制開支能力較好，整體財務狀況良好，安全性強，有一定償債能力，債務不會影響家庭的日常生活品質。家庭凈資產較高，但資產配置過分集中，很大程度上阻礙了資產增值，家庭資產未來增值能力不足。理財師建議減少流動性資產占比，加大投資性資產，適當增加負債，以提升未來家庭資產的整體收益性。

購車消費規劃：考慮李先生家庭的現有資產及小孩出生后的生活費用支出、教育金規劃，不建議購買豪華車型，但李先生還應考慮有車后家庭開支的增加，每月應預留1000 元作為車輛使用支出。

子女生活費用支出及教育金規劃：李先生家庭規劃明年生寶寶，孩子出生后每月至少應預留 2000 元生活費用，這筆費用將作為家庭支出中的常列項目直至孩子大學畢業。

另外，建議李先生再每年從結余中拿出3 萬元進行定期投資，孩子未出生前可選擇定投基金等安全且長期穩定收益的方式，孩子出生后可選擇專款專用且有保障計劃的子女教育金保險。以每年 6.5%左右復利計息，到孩子18 歲時，即可完全滿足高等教育費用的需求。

創業規劃：李先生有創業想法，但擔憂創業風險。考慮李太太收入有波動，理財師建議李先生不宜辭職創業，可適當兼職以增加收入，或只作為股東進行投資，與其他人聯合創辦有限責任公司。具體資產配置可到中國銀行河源分行理財中心詳細咨詢。

本報記者 楊建芳